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网络贷款一时爽,最终还钱火葬场

2019-4-14 22:51| 发布者: 网络编辑| 查看: 788| 评论: 0

摘要: 今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用,以及暴力催收方式;点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司,还有自称“中 ...

今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。

晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用,以及暴力催收方式;点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司,还有自称“中国领先的移动金融智选平台”的融360。

“3·15”晚会之后,大量APP从应用商店下架,安徽紫兰科技有限公司相关负责人被公安部门带走调查,融360旗下在美股上市的简普科技股价大跌。

“3·15”晚会的曝光割开了互金的一道口子,让更多消费者看到了其浮华背后的乱象横生。

互金行业从来就不风平浪静

“3·15”前后,聚投诉平台上的消费者投诉成为了大家关注的焦点。

从2018年聚投诉平台重点行业整体投诉数据来看,互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/P2P、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量共计20.97万件,成为了2018年第一大被投诉行业。

但其投诉解决率仅为39.7%,排名第九,高投诉量和低解决率形成了鲜明对比。

网贷

从互金行业的具体投诉内容来看,消费者投诉的两大突出问题,一个是利率超标,还有一个就是恶性催收。

网贷天眼研究院对聚投诉平台互金行业多达30万条投诉数据进行分析后发现,恐吓威胁、高利贷、骚扰、通讯录为最主要的投诉主题,催收、态度恶劣、合同、套路、变相收费等也有所提及。[1]

聚投诉平台还会根据全年整体投诉数据评选出各行业的最佳客服奖,2018互联网消费金融行业最佳客服的评选条件为:1.商家不存在“恶性/暴力催收、利率畸高”等机制性问题,不存在特别恶劣的投诉个案;2.商家的投诉解决率处于同行业领先地位。

然而,并没有商家同时满足上述两点要求,故该奖项空缺。

“3·15”晚会之后,大量投诉涌入互金行业。3月16日至22日,聚投诉平台接到互金行业有效投诉19539件,较3月8日至14日的有效投诉量9245件,增加了一倍多[2]。

尤其是被央视点名的融360,“3·15”前一周的有效投诉量为184件,“3·15”后一周飙升至1916件,迅速登上投诉量排行榜榜首,遥遥领先其他商家。

网贷

通过观察融360投诉详情下面的最新投诉帖可以发现,近期的投诉对象主要是融360平台上入驻的小额贷款商户,投诉的内容包括“714高炮”、“砍头息”和暴力催收等。

央视记者也报道过融360上很多贷款产品都标注着需要购买商品才能放贷,其实这就是一种变相的“砍头息”[3]。

那么问题来了,“714高炮”是什么?“砍头息”又是什么?“714高炮”到底有多可怕?

只借1500,怎么就欠了几十万?

“3·15”晚会中董女士的例子就是“714高炮”害人的证明。

董女士最初在网贷平台借了1500元,被以“综合费用”为名义扣掉450元,到账只有1050元,借款必须在第7天还上,实际借款周期只有6天。

当天董女士先后共借款7000元,均被以各种名目扣除借款金额的30%。因无力偿还只能以贷还贷,短短三个月后,董女士背负了50多万元债务。

董女士所借的小额网贷,就是“714高炮”,其贷款周期一般为7天或者14天(以7天居多),“高炮”指的是高额的“砍头息”及“逾期费用”。

董女士借款时被扣掉的金额就是业内俗称的“砍头息”,一般为20%至30%。可怕的不只是“砍头息”,还不上贷款而产生的逾期费用每日高达本金的5%到10%。

“714高炮”以无抵押、低息甚至无息吸引急需用钱的人。因为数额较小,即使有“砍头息”,借款人也会有信心自己能够偿还。

可是一旦还不起,以贷养贷,雪球就会越滚越大,三个月后,1500元的债务可以轻轻松松滚成二十多万元。

网贷

“714高炮”威力如此巨大,那它是否违法呢?

答案是肯定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

以借1500元为例,“714高炮”的年化利率高达450/(1500-450)/7*360*100%≈2204%,远远高于36%的法律红线。

所以“砍头息”常常会被包装为手续费、咨询费、审核费等各种费用或者等价购物额度,来规避法律对于借贷利息上限的规定,实际上这些费用都要包含在利率的计算内。

而且“砍头息”本身就不合法。《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

既然违法,“714高炮”为什么还会存在呢?

一方面是监管有难度,另一方面是借款人法律意识不足,又指望着“714高炮”解决燃眉之急,只能被网贷平台牵着走。按照法律规定,年利率超过36%的部分利息,借款人根本不需要支付。

在前段时间热播的电视剧《都挺好》中,苏家舅舅想忽悠苏大强和他一起投资,反而被之前有过受骗经历的苏大强科普,“国家规定,(年利率)超过银行贷款的四倍,就不受国家法律保护了。”(国家最新规定为受法律保护的民间借贷利率是年利率24%)

网络贷款一时爽,最终还钱火葬场

高息网贷,要钱更要命

网贷天眼研究院的统计数据显示,互金消费者的诉求主要为处罚、停止骚扰、道歉、协商、调整利率、快速处理、改善服务和销账等。

虽然高利贷高居投诉主题第二名,但是互金消费者对于调整利率的诉求仅排第五[1]。

和利率相比,消费者对催收手段更加敏感。

在“714高炮”这类高息网贷的催收方式中,爆通讯录最为常见。借款人在网贷时会被要求验证手机运营商,网贷平台这一操作的目的就是读取借款人的通讯录和通话记录详单,利用了借款人不欲声张的心理,方便平台后续催收。

网贷

暴力催收虽然普遍存在,但一些恶劣的催收行为实际上已经触及了犯罪。

例如使用恐吓、要挟等方式要求借款人偿还过高利息可构成敲诈勒索罪,此外一些催收行为也有可能构成非法拘禁罪、绑架罪、寻衅滋事罪、侵犯个人信息罪等。[4]

高息网贷不仅让借款人背上巨额债务,通过暴力催收影响借款人的正常工作生活,甚至会把借款人逼上绝路。

据澎湃新闻报道,武汉一名女大学生因为欠下网贷6万元,两次卖卵共计29个[5],昆明一男子欠下数十万网贷,与家人发生争执后跳河[6]。

类似的新闻事件还有很多,通过梳理慧科新闻搜索研究数据库发现,近三年来网贷造成了多起悲剧,其中因暴力催收和无力还贷而选择结束生命的例子不在少数。

网贷

在这些案例中,不少借款人都是年轻人和大学生,是什么让他们走上了网贷的道路呢?

超前消费让高息网贷有机可乘

在消费主义的浪潮席卷之下,越来越多的年轻人开始选择超前消费。

首都经济贸易大学的学者研究发现,京津翼地区近六成大学生有过超前消费经历,其中12.76%的大学生经常有超前消费行为,45%的大学生偶尔有超前消费行为。

超前消费的最主要来源为蚂蚁花呗、京东白条和向父母/朋友借。支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示,在中国近1.7亿90后中,开通花呗的人数超过4500万。

不同性别的超前消费领域有明显区别,女生的超前消费领域主要为服装饰品和化妆品,男生则主要为数码电子和服装饰品。

网贷

年轻人有超前消费的需求,但是银行贷款门槛较高且手续较为麻烦,相较而言网络贷款就显得更为简易。

一些网贷平台以“零利息”“零抵押”“线上审核”“极速到账”作为宣传语,对于没有高收入水平却有高消费意愿,并且对利率并不敏感的年轻人来说,十分具有诱惑力。

2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,调查数据显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网贷几乎占一半。[7]

一部分年轻人就这样走上了网贷之路,而网贷反过来也会进一步刺激年轻人超前消费。

超前消费本身并无过错,还能在一定程度上便利年轻人的生活。但久而久之,它会让一些年轻人对钱失去敏感,认为一切都唾手可得。当钱变成了一串串数字,多1000和少1000区别并不大。

一旦欲望开始膨胀,稍不留神,也许就会坠入深渊。

“714高炮”虽然有凉凉的趋势,但未来很可能会换个样子重生。毕竟高利贷这种东西,从来没有缺席过。

参考文献:

[1]网贷天眼. (2019). 天眼315:大数据报告之互金业务乱象深度分析(附榜单). Retrieved from https://news.p2peye.com/article-537084-1.html

[2]聚投诉. (2019). 3·15晚会后,“714高炮”进入清算期,用户投诉汹涌. Retrieved from https://mp.weixin.QQ.com/s/kR7mkQgplYR87TgngfZ-pQ

[3]央视网. (2019). 3·15晚会曝光:7000元网贷变成50万 “714高炮” 要钱更要命. Retrieved from http://news.cctv.com/2019/03/15/ARTIfoxg0WxCFAg9G2YZySzL190315.shtml?spm=C94212.P5U2NxPxOG9b.S76735.1

[4]搜狐财经. (2019). 律师:“714高炮”年利率超法定红线,借方可拒绝还款,催收可能会犯罪. Retrieved from http://www.sohu.com/a/302316821_100160903

[5]澎湃新闻. (2019). 欠网贷6万,武汉女大学生两次卖卵29个. Retrieved from https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_3154676

[6]澎湃新闻. (2018). 欠数十万网贷昆明男子凌晨跳河失踪,父亲称曾卖房给他还债. Retrieved from https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_2617988

[7]南方都市报. (2017). 有大学生从47家平台借款 有人借贷近百万. Retrieved from http://epaper.oeeee.com/epaper/A/html/2017-06/28/content_41323.htm

[8]聚投诉. (2019). 2018互联网消费金融投诉排行榜. Retrieved from http://ts.21cn.com/news/a/2019/0126/16/33145294.shtml

[9]聚投诉. (2019). 21CN聚投诉2018年度报告. Retrieved from http://ts.21cn.com/news/a/2019/0129/10/33146381.shtml

[10]张询. (2018). 京津冀高校大学生群体消费现状的调查研究 (Master's thesis, 首都经济贸易大学).

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